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这项技术挽救了工资保障计划 并且永远地改变了商业银行

2020-06-15 15:42:12 编辑: 来源:
导读 当《援助、救济和经济安全或关怀法案》在3月27日成为法律时,它创建了工资保护计划,这是一个针对美国小企业的新型贷款计划 以任何标准来衡量,PPP都是前所未有的——应用的企业数量,放贷者支付的货币数量,也许最令人吃惊的是,放贷者实施该计划的时间是多么短。通常情况下,新的商业贷款产品可能需要两年时间才能推出。对于PPP来说,贷款人有两周的时间。 这种具有挑战性的形势促使科技公司争相为贷款机

当《援助、救济和经济安全或关怀法案》在3月27日成为法律时,它创建了工资保护计划,这是一个针对美国小企业的新型贷款计划

以任何标准来衡量,PPP都是前所未有的——应用的企业数量,放贷者支付的货币数量,也许最令人吃惊的是,放贷者实施该计划的时间是多么短。通常情况下,新的商业贷款产品可能需要两年时间才能推出。对于PPP来说,贷款人有两周的时间。

这种具有挑战性的形势促使科技公司争相为贷款机构提出解决方案,特别是使用低代码编程和过程自动化等新兴技术。

低代码自动化供应商Appian公司的全球行业领导副总裁Michael Heffner解释说:“PPP对我们来说击中了很多热点,我们意识到了紧迫性。该法案获得通过,两周后该项目开始实施。商业贷款产品的推出通常需要18个月到两年的时间。”

在科技公司的帮助下,全国各地的贷款机构——各种规模的银行以及包括信用社和在线贷款机构在内的非银行贷款机构——如何应对这一挑战的故事是引人注目的。(*披露如下。)这是一个内部外观:

在《护理法案》通过后,PPP贷款的申请迅速包围了贷款人——在许多情况下,最初24小时内就有数千人申请。显然,手工处理这类贷款将是一项艰巨的任务。对大多数贷款机构来说,数字化是强制性的。

数字PPP应用程序包括三个部分:用户界面,申请人可以在其中填写申请表格和提交必要的文件;后台处理,包括审核、承销和审批;还有一个向小企业管理局(Small Business Administration)提交申请的机制,该法负责为这些贷款提供担保。

ServiceNow Inc.的合作伙伴INRY实现了一个运行在ServiceNow平台上的小企业贷款管理应用程序。布里奇沃特银行在明尼苏达州一个银行运行这个程序。”应用程序的功能,包括一个一致的和用户友好的仪表板与实时数据,将领导帮助我们集中注意力,最需要的——提供最快、最高的服务质量为我们的客户,”Mark Hokanson说布里奇沃特的首席技术官。

桥水公司(Bridgewater)的PPP应用程序在一周内就上线运行了,大大缩短了小企业商业贷款的处理时间。INRY构建了一个从前到后的解决方案,其中包括一个面向客户的门户(客户可以在其中实时跟踪应用程序)和一个后台应用程序(为信贷员处理贷款处理提供单一的真实来源)。

公司能够如此快速地开发这样一个应用程序的唯一途径是在底层平台上利用低代码功能——这使得人们可以通过图形用户界面而不是传统的手工编码编程来创建应用程序。例如,Lucro Commercial Solutions LLC,一个信用合作社服务组织,利用低代码的OutSystems平台实现了PPP应用程序的UI和后台处理元素。

2019年,Lucro引入了OutSystems的合作伙伴Truewind,在OutSystems上建立了一个新的数字业务借贷中心。在一个低代码平台上实施DBLC给Lucro带来了灵活性,它需要在下一年为其信用社客户实施PPP计划。

Truewind的首席客户官Nuno Teles说:“他们可以为每个信用社配置DBLC。”“现在他们有了外部系统平台,很容易在一周内构建一个像PPP应用程序这样的新产品。”

事实证明,使用仍然是新的DBLC对于向客户提供价值至关重要。Lucro首席运营官科利·施密特-兹德拉齐尔(Cori Schmidt-Zdrazil)说,“我们把工资保护计划(Paycheck Protection Program)贷款挤进了我们的常规工作流程,我们落后了。”“在项目推出的过程中创建一个动态的自动化系统,让我们有能力跟上进度,并在客户需要支持的时候帮助他们。”

内容服务平台提供商Hyland Software Inc.也利用其低编码能力推出了一款PPP应用程序,其核心是将PPP应用程序过程中的文档管理部分自动化。Hyland的金融服务和保险销售主管Steve Comer说:“我们新推出的SBA PPP贷款解决方案提供了一种无需联系的方式来快速处理申请,通过一种可配置和安全的方式来收集、访问、路由、审查和批准必要的文件。”“我们的应用程序更像是一个加速器,80%的准备就绪。剩下的20%是由客户配置的。”

德勤(Deloitte Touche Tohmatsu Ltd.)和低代码初创公司Unqork Inc.也合作推出PPP应用程序。“德勤提供了一个基于Unqork的全方位管理服务解决方案,”Unqork金融服务主管拉比•拉马迪(Rabih Ramadi)表示。“这家银行只是处理审批事宜。我们在一周内创建并推出了PPP应用程序。”

大西洋联合银行是一家地区性银行,总部设在弗吉尼亚州里士满,在三个州设有分行。在银行软件供应商Temenos AG于2018年收购Avoka之前,AUB已经购买了客户入职系统Avoka。

Avoka没有提供一切PPP应用必需的,但是这是一个很好的开始,和Temenos是利用它的任务,以构建整个应用程序。”我伸出Temenos周一(3月30日),说我们改变了方向,希望他们帮助贷款申请流程,”凯利Dakin解释说,首席数字AUB和客户体验官。“他们抓住最好的开发人员和解决方案架构师,开始工作。”

Temenos团队利用其低编码能力创建了一个具有响应式UI设计的数字应用程序。“Temenos的一个三人团队做了这种配置,”Temenos的首席经验官德里克·科科伦(Derek Corcoran)说。“AUB在第一天从下午4点到午夜处理了2500份申请,总额600万美元。”

然而,该应用程序并没有在后端自动化决策活动,因为在给定的时间框架内,这将很难进行测试。结果,该行将自动化和人工活动结合起来——这是首席执行官乐于接受的选择,即便是在在家工作的时代。daub首席执行官约翰•阿斯伯里(John Asbury)表示:“据我所知,有一家大型金融机构曾试图实现自动化,但至今仍未能成功。”“这就是这个半自动系统和所有这些人在家工作的优点。”

AUB亦呼吁低程式码自动化平台供应商Newgen Software Technologies ltd协助其向SBA的电子传送系统提交文件。newgen解释说,E-Tran集成是Newgen用于PPP的贷款发起软件的重要特征之一。该软件促进了端到端的贷款生命周期,从为借款人提供在线填写申请、执行资格检查、与SBA的电子穿越系统集成到发放和支付贷款。

结果是戏剧性的。Newgen Software产品和解决方案副总监安库尔•拉瓦特(Ankur Rawat)表示:“向SBA手动提交每份申请需要20至30分钟。”“使用AUB工具,完成每个应用程序的数据输入和文件上传只需不到一分钟。”

Newgen创建了与SBA E-Tran应用程序编程接口的集成。尽管API集成现在已经是标准的了,但是E-Tran API早于PPP,而且SBA还没有设计它来支持PPP提出的新要求。

事实上,这个API有很多问题。它一次只能处理少量的提交,而且每个贷款人的个人贷款人员必须用自己的凭证登录系统。

由于E-Tran早于PPP,它支持传统的小企业贷款,这需要比PPP应用程序需要更多的数据。另一个限制是小企业管理局的内部流程。“SBA有API,但每个贷款人都需要一个软件API密钥,”机器人过程自动化供应商Blue Prism Group的技术联盟副总裁Bruce Mazza解释说。“在SBA有一个人负责发布API密钥。”

考虑到集成到API的困难,许多PPP应用程序供应商决定利用RPA来提交应用程序。使用RPA,一个自动化的脚本或“机器人”与E-Tran UI交互,模仿人类用户的操作。

Nintex美国公司是实现这种方法的RPA供应商之一。Nintex客户成功参与副总裁Karen Reichle解释说:“许多贷款人从开始到结束都使用自动化。”她补充说,这包括用于向SBA E-Tran上传贷款申请的RPA软件,以及用于核心银行应用程序的入行贷款。

只有一个问题:当PPP的第二阶段在4月中旬启动时,使用RPA在电子tran上完成申请的放贷者很快淹没了该应用。结果,SBA禁止将RPA用于此目的。

实际上,SBA不得不减缓向E-Tran提交应用程序的速度。SBA发言人Brooke DeCubellis称,"政府正采取多项措施,以确保薪资保护计划贷款能迅速处理,并设有步调机制,使所有放款人都能以同样的速度提交贷款。"“如果贷款机构超过了期限限制,它们将被超时。”

除了简单地保持E-Tran的正常运行,其根本目标是公平。小企业管理局说:“没有了rpa,贷款处理系统对所有小企业来说将更加可靠、容易获得和公平。”

Blue Prism很快改变了它的PPP应用的方法。Mazza解释说:“SBA把电子穿越的问题归咎于RPA供应商。”“在24小时内,我们就把脚本化用户界面的蓝色Prism转换成了XML界面。”

SBA确实接受了使用XML格式的PPP贷款申请。然而,即使到2017年,SBA的XML支持仍然存在问题,而且它没有提供一个模式来告诉贷款人应用程序需要什么数据字段。好的一面是:贷方可以通过更旧的安全文件传输协议提交成批的XML文件。

实现XML批处理上传的供应商之一是流程自动化供应商Pegasystems Inc.,简称Pega。它从PPP应用中心的业务流程开始。“我们的设计方法是从中心向外的,”Pega金融服务和保险行业市场领导者副总裁Marc Andrews解释说。“挑战是跟踪工作和sla,以及处理升级。它是一个黑洞。通过Pega,贷款机构可以跟踪提供可见性的案例。它们直接用于客户交流。贷款者能够在一两个星期内完成。”

实施PPP计划需要在规模、速度和灵活性方面采用全新的方法。不仅贷款机构只有不到两周的时间来实施一款可运行的应用程序,而且SBA在第一个月就三次修改了规则。“PPP是一项庞大而史无前例的联邦计划,”亚皮安的海夫纳指出。“它每天都在演变。”

此外,贷款方真的没有办法提前为大流行或不流行的冲击做好准备。Temenos的Corcoran补充称:"银行有业务连续性计划,帮助过渡到在家工作。"“但没有人为PPP做好准备。”

这项业务的规模打破了所有记录,也为未来的贷款项目设置了标杆。“SBA在14天内处理了14年的申请,”Blue Prism的Mazza讽刺道。“实际上,这是一种英勇的努力。”

如今,贷款机构正忙于实施PPP的第三阶段:贷款延期。可以预见的是,过去几个月来,免除小企业贷款的条件已经发生了变化,每个人都预测,宽容也将成为欺诈行为的避雷针。

幸运的是,通过利用现代的低代码、流程自动化和RPA技术,银行和其他贷款人可以在几天内推出新产品和服务,而在以前,这需要几个月的时间。Unqork的拉马迪说:“这是对整个商业银行业的警钟。“银行将被期待更多的数字化,更快和更深。这个行业将在一夜之间翻两番。”

即使在贷款延期的情况下,购买力平价也只是个开始。如果银行能做到这些,那么任何企业也能做到。在所有关于大流行后新常态的讨论中,这里还有一个故事:数月企业应用程序开发项目的日子已经结束,低代码技术正在引领变革。


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